Written by El sistema bancario surgió en un principio, cuando quienes tenían recursos disponibles, aunque aún no fuera dinero, en el sentido de la palabra, financiaban inversiones o alguna operación privada o colectiva. Aquí no se pretende hablar exactamente de la derecho bancario históricamente, pero dedicando unas líneas a una importante derivación que surgió en los siglos XIX / XX: la tarjeta de crédito, lo que trajo un cambio innegable en los procedimientos bancarios y crediticios, incluida la posibilidad de realizar operaciones financieras en entornos fuera de las instalaciones físicas de las instituciones bancarias.
Existe desacuerdo sobre la efectiva aparición de la figura de la tarjeta de crédito en el mercado. Algunos incluso entienden que habría surgido incluso en la época de las medidas americanas, cuando, por la seguridad de los movimientos, se hubiera instituido un documento sustituto del efectivo, similar a los cheques de viajero. Otros, que parecen más cercanos a la concepción actual y popularizada de la tarjeta de crédito, entienden que apareció en el siglo XX, notablemente en los años 50. En esta versión se dice que un grupo de amigos que frecuentaba habitualmente un determinado restaurante, Comenzó a presentar una tarjeta de presentación con identificación individual, cuando finalmente no tuvo recurso ni otra forma de pago. Este trámite llegó a ser aceptado por el restaurante por la alta confianza de sus clientes, y también porque el compromiso de pago se cumplió religiosamente. Poco a poco, se fueron aceptando nuevos clientes en este selecto club, lo que resultó en la implementación de una credencial para los seleccionados para ser socios. En ese momento habría aparecido la tarjeta de crédito, que luego recibió nuevos dispositivos, hasta que tomó la forma que tiene actualmente en el mercado de consumo.
En la configuración actual, el objeto tarjeta de crédito puede ser un producto aislado, sin embargo, la gran mayoría de estas credenciales, por estar vinculadas a instituciones financieras, tienen otros usos, como la función de tarjeta de débito y transacción bancaria de los más variados. productos financieros.
El caso es que la tarjeta de crédito y sus derivados, en un mismo objeto plástico, por no hablar de las operaciones virtuales, es un instrumento de operaciones crediticias y bancarias, imposible de prescindir en la actualidad. Sin embargo, hace menos de 30 años, en Brasil, todavía era un objeto de poco uso popular. Existían tarjetas de tienda, que aún sobreviven con nuevas configuraciones, y la gran mayoría de las transacciones bancarias y financieras se realizaban presencialmente, por parte del público en general, que tenía la necesidad de acudir presencialmente a agencias bancarias o crediticias. Tampoco existía la facilidad de transmisión de datos que tenemos actualmente, así como tampoco existía la estructura y avance tecnológico para ofrecer los servicios que hoy, tan comúnmente, se incorporan a la tarjeta de crédito o tarjeta bancaria múltiple.
También a fines del siglo XX, precisamente en 1990, se promulgó en Brasil una nueva ley que introdujo un Código de Defensa del Consumidor (Codecon) en el escenario brasileño, que intervino tanto en el mercado de productos de consumo como en el mercado de servicios, entre ellos servicios bancarios. En este contexto, el conjunto de situaciones incrementó las demandas en el Poder Judicial, así como trajo mayores balizas en las relaciones de consumo entre los distintos agentes sociales involucrados, también en los servicios bancarios. Hoy en día, la tarjeta bancaria múltiple ofrece, en su mayor parte, dentro de un mismo objeto, los servicios de crédito inherentes a la financiación y facturación inherentes a la tarjeta de crédito, y también, por regla general, la función de debitar una cuenta corriente y / o ahorros. A menudo también tienen la funcionalidad para acceder a préstamos bancarios, pagos, depósitos, inversiones, emisión de cheques y una decena de servicios bancarios, que se incorporan diariamente para ofrecer al público.
En este contexto, existen una serie de precauciones, tanto en el ámbito del consumidor como del proveedor (Bancos e Instituciones Financieras), fundamentales en el uso y correcta adaptación de los servicios bancarios al instrumento. Lo que ha sido muy común en el ámbito judicial es la queja de los consumidores con el recibo de una tarjeta bancaria sin la debida solicitud, lo cual está prohibido por Codecon. También se observa que se ha extendido la acción de los defraudadores que realizan operaciones ilícitas en las cuentas de los consumidores, generando diversas disputas entre las partes. Todo ello, en un escenario cada vez más intenso e intenso, obliga a los agentes sociales a actuar para minimizar la ocurrencia de este tipo de litigios. Así, las empresas de tarjetas de crédito, equivalentes a Instituciones Financieras por la Corte Superior de Justicia, deben aplicar esfuerzos en inversiones de seguridad en las operaciones, tanto en el ámbito preventivo como represivo. De manera preventiva, deben acercarse al soporte legal y tecnológico para evitar incurrir en trámites legalmente prohibidos, como el envío de tarjetas sin pedido formulado, cobros indebidos, contratación de servicios agregados sin el “acuerdo” preciso del consumidor. También en este sentido, es importante que los proveedores bancarios se preocupen por la vigilancia, el registro telefónico y virtual de las transacciones, para resolver cualquier duda. Si, por un lado, las instituciones financieras tuvieron una reducción en el personal de atención al público, necesitaron realizar inversiones elevadas y constantes en el área tecnológica, con el objetivo de minimizar las pérdidas por posible falta de seguridad en sus operaciones.
Por otro lado, el producto de tarjeta de crédito trajo al consumidor la necesidad de permanecer más atento al utilizar el instrumento de tarjeta, redoblando la atención en cada nueva aplicación puesta a disposición para su uso. Exactamente porque generar la posibilidad de un uso más amplio también implica una mayor vulnerabilidad cuando se usa de manera inadecuada o sin las mínimas precauciones.
Cabe señalar que, como resultado, se formó un gran mercado bancario, en gran parte como resultado de la expansión de los servicios, ahora manejados y operados directamente por el consumidor. Según ABECS – Asociación Brasileña de Empresas de Tarjetas de Crédito, el número de tarjetas de crédito en Brasil llegó a 514 millones en 2008, con transacciones financieras anuales que superaron la cifra de R $ 388 mil millones. De este total, 124 millones corresponden a tarjetas de crédito, con una facturación de R $ 223 mil millones en el mismo período. Asimismo, quizás por el gran volumen de transacciones, las empresas más demandadas en el Poder Judicial son la telefonía y los servicios bancarios. Relativamente proporcional, pero también preocupante por el cuidado que en ocasiones no es implementado por los agentes sociales involucrados.
El tema del interés abusivo es otro rubro que aún genera gran fricción en los juicios porque, según los consumidores, las tasas serían desproporcionadas a la inflación e incluso a la tasa de interés básica que reporta periódicamente el Banco Central de Brasil. Por otro lado, las empresas de tarjetas de crédito, con base en la equivalencia de Instituciones Financieras, obtenida por la Corte Superior de Justicia, y también por la exclusión del límite de interés del 12% anual que existía en el artículo 192 de la Constitución Federal, se entienden autorizadas. aplicar tipos de interés al nivel que les convenga, sin limitadores, salvo el propio mercado.
Finalmente, el tema es bastante amplio y complejo, porque la tarjeta bancaria, que ha tomado la forma de tarjeta múltiple, en cualquier momento, y según el perfil de la institución financiera a la que está vinculada, puede servir como instrumento de una «multiplicidad de nuevas transacciones», que se traduce en nuevos análisis y consecuencias. En cualquier caso, es incuestionable la facilidad de acceso a una amplia gama de productos bancarios, proporcionada por el instrumento de tarjeta bancaria, que inicialmente surgió como una tarjeta de crédito y débito, por separado, convirtiéndose en opciones combinadas y múltiples. Si surgen controversias en la implementación y uso, corresponde a los interesados buscar una solución amistosa, y en este último caso, solicitar la acción del Poder Judicial, tanto para ajustar cualquier litigio por separado, como para orientar, en casos de repercusión general. , decisiones más colectivas.
Vandeler Ferreira
OAB / RJ 113,274
Fuentes
ABECS – Asociación Brasileña de Empresas de Tarjetas de Crédito http://www.abecs.org.br
Brasil. Ley 8078 de 11 de septiembre de 1990 – Código de Protección al Consumidor
Banco Central de Brasil – Página electrónica – http://www.bcb.gov.br
Brasil. Tribunal Superior de Justicia – Jurisprudencia.
MASTERCARD DO BRASIL – http://www.mastercard.com.br
VISA DO BRASIL – http://www.visa.com.br
