Margen bancario – Economía –

La difusión bancaria y su influencia en la sociedad contemporánea

En cuanto a la tasa de interés, la preocupación de la sociedad es constante, con noticias, diarios y telediarios de todo el país, noticias casi diarias sobre temas relacionados con el tema, e incluso se puede mencionar que el período en que el Copom decide fijar la tasa de interés básica de la Economía.

El establecimiento de tipos de interés tiene una gran relevancia e influencia en la sociedad en tantos puntos diferentes, por lo que es cada vez más necesario comprender las complejidades de la formación de intereses y por qué asumen tanta relevancia en nuestro entorno, especialmente en lo que respecta al interés. cobrado por las instituciones financieras, que en este contexto asumen la nomenclatura de margen bancario.

Es necesario entender el Margen Bancario, por lo tanto, y esto se debe a que muchas veces es necesario recurrir a los bancos para realizar diversos actos, como el pago de agua, luz, facturas telefónicas, etc., ya sea para recibir salarios y firmar préstamos, formando ahorros, realizando inversiones, o incluso haciendo uso de los distintos tipos de préstamos otorgados por estas instituciones, mostrando siempre la figura de la tasa de interés y el diferencial bancario.

En resumen, entonces, este artículo servirá para comprender el spread bancario, demostrando su importancia, composición e influencia en la sociedad, partiendo del concepto básico de interés. En palabras del académico y profesor Silvio Rodrigues, “El interés es el precio por utilizar capital. Es decir, es el fruto que produce el dinero ”, y aún, bajo el pabellón de las enseñanzas de De Plácido e Silva,“ el interés, en el sentido actual, es técnicamente el fruto del capital, es decir, la justa recaudación. o recompensas que de ellas se deriven, se sustraen, según el permiso y la determinación de la propia ley, ya sea como resultado de una convención o exigida por una facultad inscrita en la ley ”.

Partiendo de esta premisa, que el interés es la remuneración del dinero, comencemos a estudiar el spread bancario. En entrevistas y noticias recientes, el presidente Lula expresó seria preocupación por el asunto, exigiendo a las instituciones financieras que reduzcan el spread bancario, ya que se encontraba entre las tasas más altas del mundo, y el contenido de sus declaraciones es el siguiente, veamos:

«La tasa Selic es menos preocupante hoy que la tasa de spread. Es necesario reducir el spread», «Reducir el spread bancario en este momento es una obsesión mía. Necesitamos hacer que el spread bancario vuelva a la normalidad en el país». , «Estamos en una etapa en la que el BC y el Tesoro están estudiando esto y obviamente quienes tienen bancos públicos como Brasil pueden comenzar esta tarea de reducir las tasas de spread bancario a través de los bancos públicos».

Pero, ¿por qué el diferencial bancario es tan alto y por qué el intento de reducirlo ha sido una obsesión del Gobierno? Para aclarar, es necesario en primer lugar entender qué es Bank Spread, cuál es su concepto. En este sentido, la definición más aceptada es que Bank Spread es la diferencia entre la tasa de fondeo que utilizan los bancos y la tasa que aplican al préstamo.

Es decir, si el banco pide dinero prestado a los inversores a una tasa del 10% anual, por ejemplo, y presta ese mismo dinero a una tasa del 30% anual, su Spread será del 20% (30% – 10%). Para reducirlo, por tanto, si el problema fuera sólo aritmético, bastaría con que el banco prestara dinero a un tipo de interés menor, reduciéndolo para que también se redujera el Spread.

Sin embargo, no es tan simple. Con este diferencial (diferencia en la tasa de préstamo y la tasa de fondeo), el banco tiene que asumir diversos costos y riesgos, como el pago de impuestos, pagos de costos administrativos, costos con mora, y solo con eventuales remanentes luego del pago de estos diversos gastos, el banco retirará su beneficio.

En este paso, es oportuno demostrar que el margen bancario se desglosa en varias porciones. Según un estudio de Febraban, el porcentaje de las cuotas es el siguiente: impuestos directos (20,6%); impuestos indirectos y contribuciones al Fondo de Garantía de Crédito (7,9%); gastos administrativos (14,1%); gastos de insolvencia (17%); y margen neto (40,1%).

En otro estudio del Banco Central, se reveló que el spread brasileño está compuesto por varios rubros: costo administrativo (13,5% del total), mora (37,35%), obligatorio (3,59%), impuestos (8,09%) , otros impuestos (10,53%) y margen neto bancario (26,93%). En octubre de 2009, como ejemplo, por tanto, de los 28,4 puntos de spread, el margen (beneficio) de las entidades fue de 7,65 puntos porcentuales. (Fuente: Agencia Sindical).

Además, cuanto mayor sea la inseguridad inspirada por el default de un país, mayor será el margen bancario. Esto se debe a que, según la explicación del Banco Central, la inseguridad jurídica en relación a los contratos de crédito, al poner en riesgo la recepción de los montos pactados, restringe la oferta de crédito y aumenta el spread, por un lado, presionando a la costos administrativos de las instituciones financieras, especialmente engrosando las áreas de evaluación del riesgo crediticio y el área legal; por otro lado, reduce la certeza de recepción por parte de la entidad financiera, incluso en una situación de contratación de garantías, ejerciendo presión sobre la prima de riesgo incorporada en el spread, todo ello provocando que el spread aumente significativamente.

Por tanto, de lo expuesto, parece que la reducción del Spread no es tan simple, ya que depende de una serie de elementos diferentes, y cada factor económico puede influir significativamente en su composición, impidiendo la reducción deseada.

En términos numéricos, Brasil se encuentra actualmente en el segundo lugar en términos de tasa de spread promedio, apuntando a 35.4 puntos porcentuales, solo perdiendo ante Zimbabwe, primero en el ranking, con 75 puntos porcentuales. La tasa de spread más baja tiene -0.6 puntos porcentuales, según a datos recientes publicados por el sitio web de InfoMoney, que presenta la siguiente tabla con las tasas de propagación más altas y más bajas.

Así, esperando que se hayan aclarado las dudas sobre la imposibilidad de reducir los tipos de Spread, así como esperando que se hayan resuelto las dudas sobre su concepto y composición, concluimos que son muchos los factores económicos que influyen en la definición de tipos de interés, siendo difícil su reducción, especialmente en países que tienen altas tasas de incumplimiento.

Bibliografía:
1.Libros:
RODRIGUES, Silvio. Derecho civil – parte general de las obligaciones. Saraiva, 1986.
SILVA, de Plácido y. Vocabulario jurídico. Medicina forense, 1987.
ROSSETI, José Paschoal. Introducción a la economía. Atlas, 1980.
BARROS, Benedicto Ferri de. Mercados de capitales e inversiones ABC. Atlas, 1970.
APUESTAS, Joelmir. Los hechos y versiones de la economía. En la práctica, la teoría es diferente.

2.Lugares:
http://www.bcb.gov.br/
http://www.febraban.org.br/
http://web.infomoney.com.br/