Written by El sistema de reservas fraccionarias Se ejecuta cuando el banco realiza un préstamo o transacción financiera por un monto superior a los depósitos que tiene en efectivo. De esta forma, el banco puede prestar o invertir dinero que no tiene actualmente.
En otras palabras, el banco presta lo que no tiene. Crea dinero además del depósito de otra persona, lo que es posible porque el banco está obligado a guardar solo una parte del dinero depositado por el cliente en su caja; utiliza la cantidad restante para otros fines, como préstamos e inversiones. Esta operación se puede repetir varias veces sobre un mismo depósito, pues en cada nueva transacción solo una fracción del monto total se guarda obligatoriamente en el banco, pudiendo realizar otra operación con el resto nuevamente.
Por ejemplo, usted deposita R $ 20.000, el banco se queda con el 10% y utiliza el otro 90%, que son R $ 18.000 excedentes, como usted desee, probablemente para prestar a otra persona. Al depositar los $ 18,000 en la cuenta del prestatario, este puede volver a ahorrar solo el 10% del monto y prestar el otro 90% a otra persona, es decir, $ 16,200.00. Con los R $ 20.000 iniciales el banco creó dinero. Y el proceso se puede repetir más veces.
El dinero depositado por los titulares de cuentas se puede prestar varias veces a otras personas y empresas bajo el sistema de reserva fraccionaria. Foto: Estudio de África / Shutterstock.com
A través de las reservas fraccionarias, el banco crea un problema de propiedad, ya que presta dinero de la cuenta corriente del cliente mientras el cliente sigue teniendo acceso a ella. Es como si dos personas tuvieran la misma propiedad. El prestatario y el titular de la cuenta se convierten en propietarios del mismo dinero.
La práctica de las reservas fraccionarias es muy antigua. Sin embargo, se intensificó a partir del siglo XX con la ayuda de los bancos centrales y el apoyo de la legislación de países de todo el mundo, que establecen los porcentajes de depósitos que los bancos deben mantener almacenados. En Brasil es el 28% de cada depósito, con un mínimo del 11%, que varía según el banco.
Aunque actualmente brindan otros servicios, los bancos nacieron para atender la demanda del servicio de custodia de bienes monetarios. La práctica de custodia requiere un acuerdo de depósito entre el banco y el depositante, que deja su dinero para que el banco lo almacene y lo reembolsa cuando el depositante lo desea.
Como el dinero es un bien fungible, es decir, puede ser reemplazado físicamente en el mismo tipo, calidad y cantidad, no es obligatorio que el banco devuelva exactamente los mismos billetes al cliente, solo devuelva la cantidad equivalente en calidad y tipo. . Por ejemplo, João deposita R $ 1000,00 en un banco comercial. Cuando João quiere la devolución de su dinero, el banco no necesita devolverle exactamente las mismas facturas, solo necesita devolver la misma cantidad de dinero en la misma moneda, es decir, R $ 1000,00 incluso en diferentes facturas.
Con el tiempo, el certificado de depósito dio paso al billete de banco, el cual, al ser presentado por el titular en el cajero del banco, fue suficiente para canjear el dinero. Posteriormente, estos billetes empezaron a circular como si fueran dinero en sí. Cuando se dieron cuenta de que los clientes preferían usar boletos en lugar de canjear dinero (debido a su practicidad y manejo), las instituciones bancarias comenzaron a emitir boletos sin el respaldo de dinero material. El banco reclamó la validez de los billetes que demostraban la existencia de dinero en su caja que en realidad no existía. Así comenzó el sistema bancario de reserva fraccionaria.
Con más billetes en circulación que efectivo, el dinero depositado en los bancos sería insuficiente si todos los clientes decidieran reembolsar sus depósitos al mismo tiempo. Por lo tanto, cuando la confianza en el banco cae, hay una corrida bancaria, cuando los clientes en masa devuelven su dinero. Un ejemplo de esto sucedió en 2007 con el banco británico Northern Rock en la crisis de las hipotecas de alto riesgo.
Referencias:
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