Written by A instituciones financierass tienen un papel importante en el desarrollo y apoyo económico y productivo de un país y, es natural que estén fiscalizados y regulados por un sistema normativo que brinde mayor estabilidad y garantías a los agentes del mercado financiero, especialmente a los consumidores no profesionales.
Esto sin descender a detalles históricos de la figura de los Bancos y lo que representaron para el mundo en la evolución y patrocinio de múltiples causas, entre las que destacan la financiación e inversión en determinadas áreas de interés general.
En Brasil, especialmente a partir de 1986/87, cuando Banco do Brasil S / A dejó de operar la cuenta del Tesoro Nacional y fue autorizado para ingresar al mercado bancario de una manera más integral, hubo importantes implementaciones de nuevos productos en el segmento financiero, para que el público brasileño aún no tenía fácil acceso.
Sucursal bancaria. Foto: Jair Ferreira Belaface / Shutterstock.com
Con el impulso creciente y la popularización del mercado financiero, además de los productos de renta fija, descubierto y ahorro, las tarjetas de crédito y débito son más prominentes, los seguros se están volviendo más populares, además de los seguros de automóviles, ampliando la gama de seguros de vida, personales. seguro de accidentes y hogar. Asimismo, los productos de capitalización, las bolsas de valores, además de los mecanismos de financiamiento e inversión, se vuelven más automatizados y aportan mayor autonomía de decisión a la clientela en general.
A partir de entonces, por ejemplo, el cliente comenzó a retirar chequeras, contraer préstamos, realizar retiros, inversiones y otras operaciones a través de terminales electrónicos directos y, en algunos casos, a través de pedidos en el sistema telefónico remoto o en la red de computadoras.
En 1990, con la llegada de codigo de DEFENSA del consumidor, Ley 8078, las Instituciones Financieras se mostraron reticentes a entender que también se encontraban bajo el amparo de esta Ley, en cuanto a los lineamientos, las sanciones y conductas previstas, entendiendo que debían ser reguladas por la Banco Central de Brasil, una agencia federal responsable de regular e inspeccionar el sector bancario.
En medio de esta discusión, en 2002, la Corte Superior de Justicia define que los Administradores de Tarjetas de Crédito son equivalentes a las Instituciones Financieras para todos los efectos legales, lo que también se relaciona con el tema de las tasas de interés y otros que, comúnmente, fueron y continúan siendo. Ser analizado diariamente por el Poder Judicial.
El hecho es que el entendimiento legal de que las Instituciones Financieras, incluidas las similares, también deben estar obligadas y cumplir con el Código de Defensa del Consumidor, cumpliendo con las normas que en él se establecen en el suministro de sus productos y en la prestación de sus servicios.
A nivel nacional, se consolida el entendimiento de que las Instituciones Financieras, como cualquier otro proveedor, son responsables del producto ofertado en sus “estanterías”, en conjunto con los demás integrantes de la red de abastecimiento. Así, si un determinado Banco ofrece seguros en sus instalaciones o bajo sus auspicios, ya sea a través de sus empleados o de terceros contratados para tal fin, aunque el seguro vendido sea de la Institución vendedora, o incluso de un Asegurador externo, la responsabilidad de cualquier El defecto del producto es solidario, según lo previsto por CODECON en su artículo 19, que incluye al Banco que vende el producto.
Vale la pena recordar quién se considera un consumidor exactamente según los términos definidos en el Código, independientemente de si es una persona física o jurídica:
Art. 2 Consumidor es toda persona física o jurídica que compra o utiliza un producto o servicio como destinatario final.
Cabe destacar que la figura del proveedor también está disciplinada en el Código, incluyendo sin duda a las Instituciones Financieras, según el final anterior, en lo que respecta a la distribución, comercialización y prestación de servicios:
Art. 3° Fornecedor é toda pessoa física ou jurídica, pública ou privada, nacional ou estrangeira, bem como os entes despersonalizados, que desenvolvem atividade de produção, montagem, criação, construção, transformação, importação, exportação, distribuição ou comercialização de produtos ou prestación de servicios.
También en el ámbito de los servicios bancarios, tendremos varios aspectos para ser apreciados, dada la profusión y creatividad positiva de los productos que aparecen a diario en el área financiera.
Sin embargo, dado que el “dinero” es la materia prima de los Bancos, en particular, la discusión que surge es la que se refiere a la tasa de interés. Y en este sentido, de acuerdo con la reforma constitucional realizada en mayo de 2003, el cobro de intereses bancarios no tiene un límite específico, y solo debe sopesar cualquier posible abuso. Cabe señalar que el llamado anatocismo, o capitalización de intereses, ha sido refutado durante mucho tiempo por el poder judicial nacional, que entiende como no aplicable.
Otro tema que ha sido muy cuestionado y discutido son los aspectos de seguridad y claridad de la información para el consumidor, así como el posible incentivo para contratar servicios de manera indebida. Esto se debe a que el artículo 6 define que son derechos básicos del consumidor, entre otros:
Art. 6 Los derechos básicos del consumidor son:
I – la protección de la vida, la salud y la seguridad contra los riesgos causados por prácticas en el suministro de productos y servicios considerados peligrosos o nocivos;II – educación y difusión sobre el adecuado consumo de productos y servicios, garantizando la libertad de elección y la igualdad en la contratación;
III – información adecuada y clara sobre los diferentes productos y servicios, con la correcta especificación de cantidad, características, composición, calidad y precio, así como los riesgos que presentan;
IV – protección contra publicidad engañosa y abusiva, métodos comerciales coercitivos o desleales, así como contra prácticas y cláusulas abusivas o impuestas en el suministro de productos y servicios;
V – la modificación de cláusulas contractuales que establezcan beneficios desproporcionados o su revisión por hechos sobrevinientes que las hagan excesivamente onerosas;
VI – la efectiva prevención y reparación de daños patrimoniales y morales, individuales, colectivos y difusos;
VII – acceso a los órganos judiciales y administrativos con miras a prevenir o reparar los daños patrimoniales y morales, individuales, colectivos o difusos, asegurando la protección jurídica, administrativa y técnica a los necesitados;
VIII – facilitar la defensa de sus derechos, incluida la inversión de la carga de la prueba, a su favor, en el proceso civil, cuando, a criterio del juez, el alegato sea creíble o cuando resulte insuficiente, según las reglas ordinarias de la experiencia. ;
IX – la adecuada y eficaz prestación de los servicios públicos en general.
En cuanto a la publicidad engañosa, los contratos engañosos, así como los posibles contratos «casados» (operaciones que obligan al consumidor a contratar otro producto simultáneamente), son objeto de los artículos 37 incisos primero / tercero, y 39 especialmente en los incisos I a V.
Estos artículos deben destacarse porque, debido a la automatización disponible, ya sea en el terminal bancario que ofrece decenas de opciones, ya sea a través del sistema telefónico o de Internet, cada vez más Instituciones Financieras necesitan ampliar la lista de información, precisamente para que las reglas , los derechos y deberes vinculados a un producto o servicio particular ofrecido.
También en la inquietud por ofrecer un mejor servicio, las Instituciones Financieras deben buscar, en el día a día, capacitar sus sistemas y dispositivos de seguridad en los distintos frentes de negocio, ya que, a pesar de la minimización de costos en el área de recursos humanos al incrementar automatización, deben ser reasignados en inversiones, principalmente en la fácil visualización, comprensión y acceso al servicio, así como en los instrumentos de seguridad de las ofertas automatizadas, tanto para una mayor calidad en la prestación de los servicios como para menos litigios, lo que sin duda resultan en la expresividad y aceptación de la Institución Financiera en el mercado.
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Referencias bibliográficas:
Brasil. Ley 8078 de 11 de septiembre de 1990 – Código de Protección al Consumidor.
Banco Central de Brasil – Dirección electrónica – www.bcb.gov.br
Tribunal Superior de Justicia – Dirección electrónica – www.stj.gov.br
